Comment protéger et préserver votre patrimoine

Vous êtes-vous déjà demandé comment certaines personnes parviennent à accumuler des fortunes tout au long de leur vie, alors que d'autres, malgré leurs efforts, voient leur argent disparaître en raison de facteurs externes ?

La préservation du patrimoine ne consiste pas seulement à accumuler de l'argent, mais aussi à le protéger, à le faire fructifier en toute sécurité et à assurer sa longévité. Pour ce faire, il faut se concentrer sur l'atténuation des risques et la protection contre les pertes grâce à des stratégies telles que la diversification des actifs, la gestion de l'inflation et la réduction des impôts.

Dans cet article, nous allons explorer quelques-unes des approches les plus efficaces pour protéger votre patrimoine et atténuer les risques financiers.

La menace de l'inflation et de la dépréciation monétaire

L'inflation est l'une des plus grandes menaces pour la préservation du patrimoine, car elle érode le pouvoir d'achat de l'argent au fil du temps. Elle agit comme une force invisible qui peut diminuer votre patrimoine, surtout si vous ne prenez pas de mesures pour le protéger. Même avec un revenu ou des investissements élevés, si vos rendements ne dépassent pas l'inflation, vous risquez de perdre de la valeur réelle. 

Vous trouverez des informations plus détaillées sur la manière de vous protéger de l'inflation dans cet article .

L'inflation dans l'Union européenne a fortement varié ces dernières années. En octobre 2022, elle a atteint un pic de 11,5 % , mais en novembre 2024, elle était tombée à 2,3 %. Cette volatilité n'affecte pas seulement les prix des biens de consommation courante, mais aussi directement la valeur de l'argent détenu en épargne. Par exemple, 2 000 dollars aujourd'hui n'auront peut-être plus le même pouvoir d'achat dans cinq ans si l'inflation dépasse le rendement de vos placements.

Stratégies pour protéger votre patrimoine de l'inflation

Pour protéger efficacement votre patrimoine contre la menace de l'inflation, il est essentiel d'envisager des stratégies d'investissement susceptibles de préserver, voire d'accroître la valeur de vos actifs au fil du temps. Il existe plusieurs options permettant de se prémunir contre l'inflation et de conserver son pouvoir d'achat malgré la hausse des prix. Parmi les stratégies les plus efficaces, citons : 

• Les obligations d'État indexées sur l'inflation : Plusieurs pays européens proposent des obligations indexées sur l'inflation qui constituent d'excellentes options pour protéger le pouvoir d'achat pendant les périodes de forte inflation. 

Par exemple, la France émet des Obligations Assimilables du Trésor (OATi), liées à l'inflation française, et des OAT€i , liées à l'inflation de la zone euro. De même, l'Italie émet des obligations BTP€i (Buoni del Tesoro Poliennali Indicizzati), conçues pour préserver le pouvoir d'achat en liant les rendements à l'IPCH. Ces instruments constituent un moyen fiable de protéger les investissements des pressions inflationnistes, en garantissant la stabilité de la valeur réelle au fil du temps.

• Actifs réels : Les investissements dans des actifs tangibles, tels que l'immobilier et les matières premières, conservent souvent leur valeur, voire l'augmentent, pendant les périodes d'inflation. Par exemple, la valeur moyenne d'un bien immobilier au Royaume-Uni est passée de 176 000 £ en 2007 à 288 000 £ en 2024 , soit une augmentation d'environ 63 %, supérieure à l'inflation sur la même période. Toutefois, il est important de tenir compte des fluctuations du marché et des coûts de transaction associés.

Selon iShares, la performance de trois classes d'actifs - les actions, les titres à revenu fixe et les matières premières - varie en fonction des différents scénarios d'inflation. En période de baisse de l'inflation, les matières premières ont tendance à sous-performer, mais elles se distinguent souvent en période d'inflation.

Source: iShare

En fait, dans un contexte d'inflation croissante, les matières premières ont tendance à s'apprécier car les investisseurs recherchent des actifs qui préservent leur valeur réelle. Comme l'inflation érode le pouvoir d'achat, les matières premières comme l'or et le pétrole sont considérées comme une protection naturelle contre cette dévaluation. En outre, leur demande tend à augmenter à mesure que les prix des biens et des services augmentent, ce qui fait encore grimper les prix de ces matières premières.

La protection contre l'inflation est cruciale, mais la préservation du patrimoine exige également de prêter attention aux taux d'imposition, qui peuvent réduire une partie substantielle de vos rendements, surtout à long terme.

L'impact des impôts sur la préservation du patrimoine

Les impôts sont l'un des plus grands ennemis de la préservation du patrimoine. En Europe, les taux d'imposition sur le revenu varient considérablement et, dans de nombreux pays, ils peuvent réduire de façon significative le rendement des investissements, en particulier les bénéfices tirés de la vente d'actifs tels que les actions, les biens immobiliers et les obligations.

Par exemple, le Danemark et la France ont des taux d'imposition sur le revenu des personnes physiques parmi les plus élevés d'Europe, avec des taux respectifs de 55,9 % et 55,4 %. En revanche, des pays comme la Bulgarie (10 %), l'Estonie (20 %) et la République tchèque (23 %) ont des taux plus bas.

Le système d'imposition progressif, dans lequel les tranches de revenus les plus élevées sont imposées à des taux plus élevés, peut éroder une partie substantielle de vos gains d'investissement. Pour minimiser l'impact des impôts sur votre patrimoine, il est essentiel de comprendre comment les systèmes fiscaux varient et d'appliquer des stratégies qui peuvent réduire votre charge fiscale dans les différentes juridictions européennes.

Stratégies pour minimiser les impôts

L'un des moyens les plus efficaces de minimiser l'impôt sur vos investissements consiste à utiliser des comptes fiscalement avantageux :

• Investissements fiscalement avantageux : Certains pays offrent des avantages fiscaux qui permettent aux investisseurs de maximiser les rendements en réduisant la charge fiscale sur les revenus. Dans l'UE, des pays comme le Danemark et les Pays-Bas n'appliquent pas de retenue à la source sur les intérêts, ce qui favorise la croissance du patrimoine, tandis que l'Allemagne et le Royaume-Uni imposent des taxes mais accordent des crédits pour réduire les dettes.

Ces instruments sont essentiels pour optimiser la croissance de l'épargne, en particulier si l'on tient compte des différences de taux d'imposition entre les pays. En outre, l'imposition efficiente des dividendes, comme en Irlande et en Espagne, atténue également la double imposition, ce qui rend ces comptes attrayants pour les investisseurs à long terme.

• Pension : Dans de nombreux pays de l'Union européenne, les contributions aux fonds de pension sont déductibles des impôts, ce qui permet aux particuliers de payer moins d'impôts dans le présent. En outre, les investissements dans les fonds de pension sont généralement exonérés d'impôt, ce qui permet une croissance non imposée pendant la phase d'accumulation.

Les fluctuations des taux d'imposition des plus-values n'affectent pas seulement les particuliers, mais ont également un impact plus large sur l'économie. Comme le montre le graphique ci-dessous, les données du bureau d'analyse fiscale du département du Trésor américain révèlent une relation inverse entre les taux d'imposition des plus-values et la croissance du PIB, ce qui suggère qu'une imposition plus élevée peut ralentir la croissance du capital collectif.

Diluer le risque entre les différentes classes d'actifs

Protéger son capital, ce n'est pas seulement faire face à des risques tangibles, c'est aussi se préparer à l'imprévu. La diversification est l'une des stratégies les plus efficaces pour réduire le risque de pertes importantes et augmenter les chances de préserver son patrimoine à long terme.

En répartissant vos investissements entre différentes catégories d'actifs, telles que les actions, les obligations, l'immobilier et les matières premières, vous pouvez équilibrer les risques et vous assurer une source de croissance stable. Les actions, par exemple, offrent un potentiel de rendement élevé mais s'accompagnent d'une plus grande volatilité. Les obligations offrent plus de sécurité et de prévisibilité, tandis que l'immobilier et les matières premières, comme l'or, sont réputés pour leur protection contre l'inflation et les ralentissements économiques.

Voici un exemple de portefeuille équilibré, composé de différentes classes d'actifs, y compris des actifs non corrélés présentant des niveaux de liquidité et de risque différents.

Source: GetMoneyRich

En outre, les crypto-monnaies, en particulier le bitcoin dont l'offre est limitée, sont devenues une option innovante pour la diversification des portefeuilles, offrant une couverture naturelle contre la dépréciation des monnaies fiduciaires (contrairement au système traditionnel, dans lequel les gouvernements impriment souvent de la monnaie pour soutenir leurs économies).

En outre, certaines cryptomonnaies ont dépassé l'inflation et offrent des possibilités de stratégies fiscalement avantageuses. Elles sont donc devenues un élément clé des stratégies de préservation du patrimoine, offrant à la fois une protection et un potentiel de croissance.

Vous trouverez ci-dessous les rendements du bitcoin au cours des 10 et 5 dernières années, ainsi que l'année dernière :

Source: Curve

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Conclusion

Aujourd'hui, l'éventail d'informations et d'options pour la protection du capital est vaste et s'étend bien au-delà des actifs traditionnels tels que les titres à revenu fixe et les biens immobiliers. Avec l'évolution des marchés financiers, il est désormais possible non seulement de faire fructifier son patrimoine de manière plus efficace et plus stratégique, mais aussi de le protéger.

Si l'inflation et la hausse des impôts restent des menaces importantes, elles ne sont pas écrasantes. En adoptant des stratégies intelligentes, telles qu'une gestion fiscale efficace, vous pouvez minimiser ces risques.

En définitive, la clé de la protection et de l'accroissement de votre patrimoine réside dans l'exploitation des diverses options disponibles, qu'il s'agisse d'actifs traditionnels ou de solutions innovantes telles que les crypto-monnaies. Un portefeuille bien diversifié, adapté au paysage économique actuel, garantit que votre capital reste protégé et croît durablement, même en période d'incertitude.