Combien devrais-je épargner pour atteindre la liberté financière ?
Imaginez que vous vous réveillez un lundi matin et que vous vous rendiez compte que l'horloge ne dicte plus votre vie. Vous travaillez si vous le souhaitez, vous voyagez quand vous en avez envie et vous ne vous souciez pas de payer les factures à la fin du mois. Ce rêve, qui peut sembler lointain pour beaucoup, a un nom : la liberté financière.
Cependant, la liberté financière n'est pas le fruit du hasard. Il faut avoir une vision claire de sa situation actuelle et de celle que l'on souhaite atteindre. Et dans ce cas, la grande question est : de combien d'argent avez-vous vraiment besoin pour vivre avec cette liberté ?
Dans cet article, vous apprendrez à calculer le montant nécessaire pour atteindre la liberté financière et découvrirez des étapes pratiques pour faire de cet objectif une réalité.
Qu'est-ce que la liberté financière ?
La liberté financière est le moment où vos revenus passifs - l'argent généré avec peu ou pas d'effort - sont suffisants pour couvrir vos frais de subsistance. En d'autres termes, vous ne dépendez plus d'un emploi pour maintenir votre style de vie.
Ce concept est profondément personnel, car ce qui est considéré comme « suffisant » varie en fonction de facteurs tels que le coût de la vie, la taille de la famille et les aspirations futures. Par exemple, vivre à Paris nécessitera probablement un montant plus élevé que de vivre dans une petite ville de l'Europe rurale.
Une étude de la Commission européenne a révélé que seuls 18% des Européens possèdent les connaissances financières de base - c'est-à-dire qu'ils comprennent les concepts financiers fondamentaux tels que l'établissement d'un budget ou les taux d'intérêt - nécessaires pour gérer efficacement leurs finances, ce qui souligne à quel point l'éducation financière est cruciale pour comprendre et planifier la liberté financière.
Comment calculer votre « nombre de liberté financière » ?
La base du calcul est simple : il s'agit de savoir de combien d'argent vous avez besoin pour couvrir vos dépenses annuelles de manière durable. Il existe deux approches courantes :
1. La règle des 4%
Selon cette méthode largement répandue, pour retirer 4% par an de votre portefeuille d'investissement sans l'épuiser, celui-ci doit être équivalent à vos dépenses annuelles multipliées par 25.
Elle est basée sur l'étude Trinity , menée dans les années 1990 par trois professeurs de finance aux États-Unis. Ils ont analysé les données historiques du marché pour déterminer un taux de retrait viable pour les retraités.
Pourquoi cette règle fonctionne-t-elle ?
La règle suppose que si vous investissez votre portefeuille dans une combinaison équilibrée de 50 à 75 % d'actions et le reste en obligations, vous pouvez retirer 4% par an, corrigés de l'inflation, sans risque significatif de manquer de fonds sur une période de 30 ans.
Multiplier par 25
L'idée de multiplier vos dépenses annuelles par 25 vient du fait que 1 divisé par 4% (0,04) est égal à 25. Cela signifie que pour chaque euro dont vous avez besoin annuellement, vous devez disposer de 25 euros investis.
Exemple pratique
Si vos dépenses annuelles s'élèvent à 40 000 € :
- 40 000 € × 25 = 1 000 000 € investis.
- Ce montant vous permettra de retirer durablement 40 000 euros par an.
Limites de la règle des 4%
- Elle a été élaborée sur la base des marchés financiers américains, dont les rendements sont historiquement plus élevés que ceux d'autres marchés, comme ceux de l'Europe.
- Elle ne tient pas compte des variations de dépenses, telles que les frais médicaux ou les grands projets de voyage.
- Elle peut ne pas convenir à des horizons temporels supérieurs à 30 ans.
2. Budget personnel avec ajustements futurs
Cette méthode est plus personnalisée et tient compte de vos dépenses actuelles, de vos objectifs futurs et de l'inflation. Elle offre une approche dynamique, idéale pour ceux qui recherchent un calcul plus précis.
Pourquoi cette méthode fonctionne-t-elle ?
Cette méthode fonctionne parce qu'elle est basée sur votre situation financière réelle et vos objectifs de vie. Elle prend en compte :
- L'inflation : L'augmentation du coût de la vie au fil des ans. Par exemple, le taux d'inflation moyen dans la zone euro au cours des 20 dernières années a été de 2%.
- Les changements de mode de vie : Vous souhaiterez peut-être voyager davantage, vivre dans une région plus chère ou réduire vos dépenses à l'avenir.
- Planification personnalisée : Vous pouvez ajuster le calcul en fonction de votre situation familiale, par exemple si vous avez des enfants ou si vous vous occupez de parents.
Comment calculer :
- Dressez la liste de vos dépenses mensuelles actuelles (loyer, alimentation, transport, loisirs, etc.).
- Projetez les coûts futurs en fonction de vos objectifs à long terme (études des enfants, retraite, etc.).
- Ajustez les valeurs en tenant compte d'un taux d'inflation moyen, par exemple 2% par an.
Exemple pratique :
Si vos dépenses mensuelles actuelles sont de 2 500 € (30 000 € par an) et que vous prévoyez une augmentation annuelle de 2% sur 20 ans, vos dépenses annuelles futures seront d'environ 45 000 €. C'est sur cette valeur que vous devez vous baser pour calculer votre chiffre de liberté financière.
Stratégies pour atteindre la liberté financière
Calculer le montant nécessaire pour atteindre la liberté financière n'est que la première étape. L'étape suivante consiste à élaborer un plan pratique pour atteindre cet objectif, ce qui nécessite une combinaison de stratégies bien définies, allant de l'augmentation des revenus à l'investissement judicieux. Voici une analyse détaillée de ces approches :
1. Augmentez vos revenus
L'augmentation de vos revenus est essentielle pour accélérer votre indépendance financière, car elle vous permet d'épargner et d'investir de manière plus régulière et pour des montants plus importants. Investir dans l'éducation est l'un des moyens les plus sûrs d'y parvenir. Des études montrent que, dans l'Union européenne, les personnes ayant fait des études supérieures gagnent en moyenne 50% de plus que celles ayant fait des études secondaires . En outre, les professionnels possédant des qualifications supérieures bénéficient d'une plus grande stabilité d'emploi et ont accès à des secteurs très demandés, tels que la technologie et la finance, où les salaires sont plus compétitifs.
L'essor du marché du freelancing offre également des opportunités intéressantes. On estime que le chiffre d'affaires des plateformes de freelancing dépassera les 3 milliards de dollars d'ici à 2030 . Ces emplois secondaires vous permettent de diversifier vos revenus tout en monétisant des compétences spécifiques, telles que le design, la programmation ou la consultance. Même de petites augmentations de revenus mensuels, lorsqu'elles sont investies régulièrement, peuvent avoir un impact transformateur à long terme.
En combinant formation et travail en free-lance, vous pouvez créer un flux de revenus plus solide, qui vous permettra d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et en toute sécurité.
2. Réduisez vos dépenses
Réduire les dépenses ne signifie pas renoncer à ce que vous aimez, mais plutôt identifier les domaines où il y a du gaspillage et prendre des décisions financières plus intelligentes. Les petites économies réalisées sur les dépenses récurrentes ont souvent un impact significatif à long terme, surtout lorsqu'elles sont réorientées vers des investissements ou des objectifs d'épargne.
Par exemple, revoir les coûts fixes tels que les contrats internet ou les services de streaming peut permettre de réaliser des économies. De nombreux consommateurs dépensent trop pour leurs abonnements en raison d'un manque de suivi. En outre, de petits changements de comportement, comme le fait de cuisiner à la maison plutôt que d'aller au restaurant, peuvent aider à économiser de l'argent. Dépenser 50 euros par semaine au restaurant équivaut à 2 600 euros par an. En réduisant ce montant de moitié, on libère 1 300 euros, qui peuvent être investis et fructifier au fil du temps.
Enfin, revoir son budget mensuel et fixer des limites claires pour les catégories de dépenses est un moyen efficace de garder le contrôle de ses finances. Les outils numériques, tels que les applications de gestion financière ou les feuilles de calcul, permettent d'identifier les habitudes de gaspillage et de planifier plus efficacement.
3. Investissez judicieusement
Il est essentiel d'investir judicieusement pour protéger votre argent de l'inflation et lui permettre de fructifier à long terme. Il ne suffit pas d'épargner, vous devez diversifier votre portefeuille avec des actifs tels que les actions, les obligations, l'immobilier et les crypto-monnaies, ce qui est essentiel pour équilibrer le risque et le rendement.
Par exemple, l'immobilier dans l'Union européenne, un investissement traditionnel et stable, a connu une augmentation moyenne des prix de 48% entre 2015 et 2023 . Parallèlement, les crypto-monnaies sont apparues comme une alternative moderne et prometteuse. Le bitcoin, l'actif le plus établi dans le secteur, a généré des rendements moyens annualisés de 67,7% au cours des cinq dernières années.
Des plateformes comme SwissBorg ont rendu l'investissement dans les crypto-monnaies accessible à tous, offrant des outils pour gérer les risques et maximiser les rendements. Nous offrons également des opportunités de revenus passifs grâce à des outils tels que SwissBorg Earn , qui a offert des rendements annuels allant jusqu'à 13% sur le staking Polkadot ($DOT) et jusqu'à 8% sur Solana ($SOL). Ces options rendent l'investissement dynamique et permettent de faire fructifier le patrimoine de manière constante.
La liberté financière est à votre portée
La liberté financière est un objectif personnel, mais tout à fait réalisable. Il n'est pas nécessaire d'être millionnaire ou d'hériter d'une fortune pour atteindre ce rêve - l'essentiel est de commencer dès maintenant. De petites étapes, comme épargner davantage ou investir de manière cohérente, peuvent donner d'excellents résultats au fil du temps.
N'oubliez pas que, comme indiqué précédemment, seuls 18% des Européens planifient activement leur avenir financier. En prenant les choses en main dès aujourd'hui, vous avez déjà une longueur d'avance sur la plupart d'entre eux. Alors pourquoi attendre ? Votre futur vous remerciera pour les décisions intelligentes que vous prenez aujourd'hui.