Wie viel sollte ich sparen, um finanzielle Freiheit zu erreichen?
Stell dir vor, du wachst an einem Montagmorgen auf und merkst, dass die Uhr nicht mehr dein Leben bestimmt. Du arbeitest, wann du willst, verreist, wann du willst und musst dir keine Sorgen machen, wie du am Ende des Monats deine Rechnungen bezahlen kannst. Dieser Traum, der für viele noch in weiter Ferne zu liegen scheint, hat einen Namen: finanzielle Freiheit.
Doch finanzielle Freiheit ist kein Zufall. Sie erfordert eine klare Vorstellung davon, wo man steht und wohin man will. Und in diesem Fall lautet die große Frage: Wie viel Geld brauchst du wirklich, um in dieser Freiheit zu leben?
In diesem Artikel erfährst du, wie du berechnen kannst, wie viel Geld du brauchst, um finanzielle Freiheit zu erreichen, und welche praktischen Schritte du unternehmen kannst, um dieses Ziel in die Realität umzusetzen.
Was ist finanzielle Freiheit?
Finanzielle Freiheit ist der Punkt, an dem dein passives Einkommen - also Geld, das du mit wenig oder gar keinem Aufwand erwirtschaftest - ausreicht, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Mit anderen Worten: Du bist nicht mehr auf einen Job angewiesen, um deinen Lebensstil aufrechtzuerhalten.
Dieses Konzept ist sehr persönlich, denn was als „ausreichend“ gilt, hängt von Faktoren wie Lebenshaltungskosten, Familiengröße und Zukunftsplänen ab. Wer zum Beispiel in Paris lebt, wird wahrscheinlich einen höheren Betrag benötigen als jemand, der in einer Kleinstadt im ländlichen Europa wohnt.
Eine Studie der Europäischen Kommission hat ergeben, dass nur 18 % der Europäer über das für ein effizientes Finanzmanagement erforderliche Finanzwissen verfügen, d. h. grundlegende Finanzkonzepte wie Budgetierung oder Zinssätze verstehen.
Wie berechnest du deine "Finanzielle-Freiheit-Zahl"?
Die Grundlage für die Berechnung deiner Zahl ist einfach: du musst wissen, wie viel Geld du benötigst, um deine jährlichen Ausgaben nachhaltig zu decken. Zwei gängige Ansätze sind:
Die 4 %-Regel
Diese weit verbreitete Methode besagt, dass Ihr Portfolio, wenn Sie jährlich 4 % aus Ihrem Anlageportfolio entnehmen wollen, ohne es zu erschöpfen, Ihren jährlichen Ausgaben multipliziert mit 25 entsprechen sollte.
Sie beruht auf der Trinity-Studie , die in den 1990er Jahren von drei Finanzprofessoren in den Vereinigten Staaten durchgeführt wurde. Sie analysierten historische Marktdaten, um eine nachhaltige Entnahmerate für Ruheständler zu ermitteln.
Warum funktioniert das?
Die Regel geht davon aus, dass du, wenn du dein Portfolio zu 50 bis 75 % in Aktien und den Rest in Anleihen anlegst, inflationsbereinigt 4 % pro Jahr entnehmen kannst, ohne Gefahr zu laufen, dass einem nach 30 Jahren das Geld ausgeht.
Multiplizieren mit 25:
Die Idee, deine jährlichen Ausgaben mit 25 zu multiplizieren, ergibt sich aus der Tatsache, dass 1 geteilt durch 4 % (0,04) gleich 25 ist. Das bedeutet, dass du für jeden Euro, den du pro Jahr brauchst, 25 Euro investieren solltest.
Praktisches Beispiel:
Wenn deine jährlichen Ausgaben 40.000 € betragen:
- 40.000 € × 25 = 1.000.000 € angelegt.
- Mit diesem Betrag kannst du dauerhaft jährlich 40.000 € abheben.
Einschränkungen der 4%-Regel:
- Sie wurde auf der Grundlage der US-amerikanischen Finanzmärkte entwickelt, die in der Vergangenheit höhere Renditen erzielt haben als andere Märkte, z. B. in Europa.
- Sie berücksichtigt keine Schwankungen bei den Ausgaben, wie z. B. Krankheitskosten oder größere Reisen.
- Sie ist möglicherweise nicht für Zeithorizonte von mehr als 30 Jahren geeignet.
Persönliches Budget mit zukünftigen Anpassungen
Diese Methode ist individueller und berücksichtigt deine aktuellen Ausgaben, deine zukünftigen Ziele und die Inflation. Sie bietet einen dynamischen Ansatz und ist ideal für diejenigen, die eine genauere Berechnung wünschen.
Warum funktioniert diese Methode?
Diese Methode funktioniert, weil sie auf deiner tatsächlichen finanziellen Situation und deinen Lebenszielen basiert. Sie berücksichtigt:
- Inflation: Der Anstieg der Lebenshaltungskosten im Laufe der Jahre. Zum Beispiel: Die durchschnittliche Inflationsrate in der Eurozone lag in den letzten 20 Jahren bei 2% .
- Änderungen im Lebensstil: Vielleicht möchtest du in Zukunft mehr reisen, in einer teureren Gegend wohnen oder deine Ausgaben reduzieren.
- Persönliche Planung: Du kannst die Berechnung an deine familiäre Situation anpassen, z. B. wenn du Kinder hast oder Angehörige pflegst.
So rechnest du:
- Liste deine aktuellen monatlichen Ausgaben auf (Miete, Lebensmittel, Verkehrsmittel, Freizeit usw.).
- Projiziere die künftigen Kosten auf der Grundlage deiner langfristigen Ziele (Ausbildung der Kinder, Ruhestand usw.).
- Passe die Werte an eine durchschnittlichen Inflationsrate an, z. B. 2 % pro Jahr.
Praktisches Beispiel:
Wenn deine derzeitigen monatlichen Ausgaben 2.500 € (30.000 € pro Jahr) betragen und du davon ausgehst, dass sie über einen Zeitraum von 20 Jahren jährlich um 2 % steigen werden, belaufen sich deine zukünftigen jährlichen Ausgaben auf etwa 45.000 €. Dies ist der Wert, den du als Grundlage für die Berechnung deiner finanziellen Freiheit verwenden solltest.
Strategien zum Erreichen der finanziellen Freiheit
Die Berechnung des Betrags, der zur Erreichung der finanziellen Freiheit erforderlich ist, ist nur der erste Schritt. Der nächste Schritt besteht darin, einen praktischen Plan zu erstellen, um dieses Ziel zu erreichen. Dazu ist eine Kombination von gut definierten Strategien erforderlich, die von der Erhöhung deines Einkommens bis hin zu klugen Investitionen reichen. Im Folgenden findest du eine detaillierte Analyse dieser Ansätze:
Erhöhe dein Einkommen
Ein höheres Einkommen ist für die Beschleunigung der finanziellen Unabhängigkeit von entscheidender Bedeutung, da es dir ermöglicht, konsequenter und in größeren Beträgen zu sparen und zu investieren. Investitionen in die Bildung sind eine der sichersten Möglichkeiten, dies zu erreichen. Studien zeigen, dass Personen mit Hochschulbildung in der Europäischen Union im Durchschnitt 50 % mehr verdienen als Personen mit Sekundarschulbildung . Darüber hinaus haben höher qualifizierte Fachkräfte eine größere Arbeitsplatzsicherheit und Zugang zu stark nachgefragten Sektoren wie Technologie und Finanzen, in denen die Gehälter wettbewerbsfähiger sind.
Der aufstrebende Markt für Freiberufler bietet ebenfalls wertvolle Chancen. Schätzungen zufolge werden die Einnahmen von Freelance-Plattformen bis 2030 3 Milliarden Dollar übersteigen . Diese Nebenjobs ermöglichen es, das Einkommen zu diversifizieren und gleichzeitig spezifische Fähigkeiten wie Design, Programmierung oder Beratung zu monetarisieren. Selbst kleine Erhöhungen des monatlichen Einkommens können, wenn sie regelmäßig investiert werden, langfristig eine große Wirkung haben.
Durch die Kombination von Ausbildung und Freiberuflichkeit kannst du ein stabileres Einkommen aufbauen, mit dem du deine finanziellen Ziele schneller und sicherer erreichen kannst.
Reduziere deine Ausgaben
Ausgaben zu reduzieren bedeutet nicht, auf das zu verzichten, was man liebt, sondern vielmehr, verschwenderische Bereiche zu identifizieren und klügere finanzielle Entscheidungen zu treffen. Kleine Einsparungen bei wiederkehrenden Ausgaben haben oft eine erhebliche langfristige Wirkung, insbesondere wenn sie in Investitionen oder Sparziele umgeleitet werden.
So kann beispielsweise die Überprüfung von Fixkosten wie Internetverträgen oder Streaming-Diensten zu Einsparungen führen. Viele Verbraucher geben zu viel Geld für Abonnements aus, weil sie diese nicht kontrollieren. Außerdem können kleine Verhaltensänderungen, wie z. B. zu Hause zu kochen statt auswärts zu essen, helfen, Geld zu sparen. Wenn man wöchentlich 50 € für einen Restaurantbesuch ausgibt, sind das 2.600 € im Jahr. Wenn du diesen Betrag halbierst, werden 1.300 € frei, die du investieren und im Laufe der Zeit vermehren kannst.
Schließlich ist die Überprüfung deines monatlichen Budgets und die Festlegung klarer Grenzen für Ausgabenkategorien ein wirksames Mittel, um die finanzielle Kontrolle zu behalten. Digitale Tools wie Finanzmanagement-Apps oder Tabellenkalkulationen helfen dabei, verschwenderische Muster zu erkennen und ermöglichen eine effizientere Planung.
Investiere klug
Um dein Geld vor der Inflation zu schützen und es langfristig zu vermehren, ist kluges Anlegen wichtig. Sparen allein reicht nicht aus. Die Diversifizierung deines Portfolios mit Vermögenswerten wie Aktien, Anleihen, Immobilien und Kryptowährungen ist der Schlüssel zu einem ausgewogenen Verhältnis zwischen Risiko und Rendite.
So verzeichneten beispielsweise Immobilien, eine traditionelle und stabile Investition, in der Europäischen Union zwischen 2015 und 2023 einen durchschnittlichen Preisanstieg von 48 % . Inzwischen haben sich Kryptowährungen als moderne und vielversprechende Alternative erwiesen. Bitcoin, der bekannteste Vermögenswert in diesem Sektor, erzielte in den letzten fünf Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 67,7 % .
Plattformen wie SwissBorg haben Investitionen in Kryptowährungen für jedermann zugänglich gemacht und bieten Instrumente zur Risikokontrolle und Renditemaximierung. Wir bieten auch Möglichkeiten für passives Einkommen durch Tools wie SwissBorg Earn , das jährliche Renditen von bis zu 13 % beim Staking von Polkadot ($DOT) und bis zu 8 % bei Solana ($SOL) ermöglicht hat. Diese Optionen machen das Investieren dynamisch und ermöglichen ein kontinuierliches Wachstum des Vermögens.
Finanzielle Freiheit in Reichweite
Finanzielle Freiheit ist ein persönliches, aber durchaus erreichbares Ziel. Du musst kein Millionär sein oder ein Vermögen geerbt haben, um diesen Traum zu verwirklichen - wichtig ist, dass du jetzt damit beginnst. Kleine Schritte, wie z. B. mehr zu sparen oder konsequent zu investieren, können mit der Zeit große Ergebnisse bringen.
Denk daran, dass, wie bereits erwähnt, nur 18 % der Europäer aktiv für ihre finanzielle Zukunft planen. Wenn du heute die Kontrolle übernimmst, bist du den meisten voraus. Warum also warten? Dein zukünftiges Ich wird dir für die klugen Entscheidungen, die du heute triffst, dankbar sein.
Übersetzt von CHRiS B, Community-Mitglied